Categoría: Economia

¿Cuales son los modelos de Informe de riesgo crediticio?

¿Cuales son los modelos de Informe de riesgo crediticio?

Los modelos de Informe de riesgo crediticio son herramientas que utilizan la clasificación de los solicitantes clientes consolidados por nivel de riesgo con base en el suministro de los Informe de riesgo crediticio y comportamiento de pagos. Por una parte también hay que tener en cuenta que se debe realizar un scoring de seguimiento a nuestros clientes, pues es necesario que las instituciones financieras evalúen a largo plazo mediano plazo la calidad de cartera que tenemos, pues como ya dijimos lo que se busca es disminuir la probabilidad de no pago y esto se logra teniendo un Análisis de riesgo crediticio.

 

La técnica de Árbol de Decisión es también utilizada por entidades financieras (bancos, cajas de ahorro y crédito, micro-financieras, cooperativas, etc.) para la evaluación del riesgo crediticio de sus clientes, en este caso utilizarán esquemas de tipo árbol de decisiones para clasificar a los clientes de alto, moderado y bajo riesgo quizá en buen mal cliente. Los modelos estructurales fueron originados para comprender la economía de las deudas de una empresa y se construyen a partir de la teoría de opciones financieras 4. Los modelos estructurales subyacen las probabilidades de incumplimiento y del análisis de riesgo crediticio en la metodología proporcionadas por Moody’s en su modelo KMV Kamakura Corporation 7. En relación a los aspectos micro e instrumentales, se pondrá especial énfasis en el proceso de análisis de riesgo de crédito en decisiones individuales, tanto cuando la decisión se relaciona con la financiación a clientes de cartera comercial (empresas) como cuando tal decisión involucra al financiamiento de individuos para créditos de consumo personales.

 

A continuación, se presentan los resultados de la aplicación práctica del modelo credit scoring propuesto para Fantasía S.A. Para esto, se muestra en detalle la aplicación del modelo de credit scoring a dos clientes de Fantasía S.A. (anexos 7 y 8 ), y así, evaluar la calidad crediticia de cada uno de ellos y de esta forma, asegurar que la asignación de créditos actual está ajustada a los niveles de riesgos propuestos por la empresa.

 

Entenderemos por modelos jerárquicos aquellos que permitan cuantificar juicios u opiniones sobre la importancia relativa de cada uno de los criterios empleados en el proceso de toma de decisiones ( Fernández, 2011 ). El proceso de jerarquización requiere de los Informe de riesgo crediticio y razonamientos que describan lógicamente los procesos decisionales que son resumidos a través de estructuras de jerarquías de criterios juicios de valor de acuerdo a juicios preferencias específicas ( Ramírez, 2007 ).

 

Sin embargo, cuando no es posible conocer lógicamente los procesos decisionales que definen las estructuras jerárquicas es recomendable utilizar otros modelos de evaluación, tales como, los scoring ( Fernández, 2011 ).

 

Por su parte, el Análisis de riesgo crediticio, son procedimientos estadísticos utilizados cuando no se dispone de información específica de los procesos lógicos decisionales de crédito que afectan la evaluación y clasificación de clientes actuales y potenciales ( Hand & Henley, 1997 ), los modelos de credit scoring permiten estimar la probabilidad de no pago de un clientes con características similares ( García & Caballero, 2013 ). El Software de Créditos con Sistema de Análisis de Riesgo Crediticio tiene la capacidad de almacenar información histórica sobre el comportamiento de los clientes en su propia base de datos.

 

Con el fin de contribuir a la discusión acerca de si estos modelos son útiles para el sector microfinanciero, este documento confecciona un modelo de credit scoring para predecir el riesgo crediticio de la cartera de microcréditos de una institución financiera en Uruguay, utilizando de forma complementaria la técnica estadística de árboles de decisión y un modelo de regresión logística. La cartera vencida en dichos créditos revolventes equivale, al cierre de junio 2014, por un monto de MXN $90,593 millones de pesos mexicanos (MM), es decir, aproximadamente un 34% del total del monto autorizado por las entidades financieras autorizadas por la CNBV, por lo que, en este sentido, es un claro ejemplo del problema que es para las instituciones financieras crediticias en México aprobar un préstamo a personas que no garantizan un pago y con ello no reflejen incumplimiento en los pagos periódicos. Incluso permite al área de riesgos al menudeo de las instituciones financieras el poder proponer un óptimo nivel de cross-selling (venta cruzada) con clientes que se encuentren en grados de riesgos superiores (mejores) a C-1, lo que representa mayor posibilidad de negocio en pro de la rentabilidad en el negocio de créditos al menudeo.

Atención personalizada para Cambio de cheques de Tercero

Atención personalizada para Cambio de cheques de Tercero

Con el respaldo y una solidez financiera usted o su empresa puede optar con las oportunidades que ofrecen las agencias de Cambio de Cheques de Terceros, para que obtenga dinero efectivo y al instante para cualquier requerimiento o emergencia.

Es importante señalar, que cuenta con una cartera de clientes que a su vez, tienen sus clientes aparte y las transacciones comerciales suelen hacerse con cheques, que ahora usted puede cambiar en efectivo al instante, cn el respaldo de agencias que realizan este proceso.

Todo ello para comodidad de los clientes, quienes son los que vienen a necesitar de los servicios especializados y el trato necesario, de acuerdo a las políticas y exigencias, dentro de las leyes vigentes, que manifiesten un proceso estable, seguro y confiable para las partes.

Cheques que pueden ser pos datados, al día o de terceros, pude ser cambiados de manera segura con un mínimo de tarifa estipulada para ello, previa verificación de los datos del cliente y con su respectivo soportes, para luego entregarle el dinero en efectivo.

Cambio de Cheques de Terceros y las nuevas Tecnologías

        En el uso de Cambio de Cheques de Terceros, las nuevas tecnologías vienen a ser muy importante, puesto que las validaciones de los soportes y las cuentas de los clientes, se hacen a través de transacciones online, que vienen a estar dispuestas para ello.

Las comisiones son pequeñas, comparadas con las de las instituciones bancarias y ponen de manifiesto las garantías ofrecidas por las empresas o las personas que requieren el efectivo para realizar sus pagos a los diferentes proveedores o demás transacciones.

Se ofrecen transferencias o entrega del efectivo, según sea sus necesidades y requerimientos, lo que puede permitir una protección y seguridad tanto del cliente como de la agencia que está prestando el  servicio del cambio de cheque.

Además se cuenta con un personal especializado que aporta sus conocimientos y asesoramiento en todo momento hacia las diferentes empresas y personas naturales que requieran un cambio para hacer los distintos pagos que deba realizar.

Comisiones por Cambio de Cheques de Terceros

Por ello, las empresas cuentan con una nueva forma de obtener dinero en efectivo, con la comodidad de tener una cuenta corriente que viene  a ser el respaldo financiero para que pueda optar por un cambio factible en toda esta transacción de negocios, que se realiza de forma confiable.

Por ello, se le guiará en la manera que puede optar por alguna de las transacciones que se realicen con las agencias de cambio, para que logre sus proyectos, pagos y diferentes formas de manejar este proceso, que recién comienza a levantar vuelo y está ganando cada vez más usuarios.

Es por ello, que con Cambio de Cheques de Terceros, podrá brindar más oportunidades y puertas abiertas a todos sus clientes que vengan a su empresa y a su vez a cada uno de los clientes de ellos, favoreciendo a todos en este singular proceso de negociación, seguro, confiable y sólido.