Los crecientes costos de la atención médica están llevando el sistema al límite. Sin reformas existe el riesgo de un aumento de las cotizaciones y una reducción significativa de las prestaciones.
Con la toma de posesión del Canciller Friedrich Merz, esta realidad inevitablemente sale a la luz. Porque las recetas anteriores -más subvenciones, mayores aportaciones, menos correcciones- ya no funcionan.
Porque la financiación ya no sirve.
El seguro médico público funciona según el principio de reparto. Lo que se deposite hoy se gastará inmediatamente. Casi no hay reservas para el cambio demográfico.
Sin embargo, los gastos están aumentando rápidamente:
- mayor esperanza de vida
- progreso medico
- aumento de los salarios sanitarios
- burocracia creciente
El resultado: los ingresos ya no son suficientes. El sistema se ha estabilizado durante años con miles de millones del presupuesto federal. De hecho, el seguro público de salud (GKV) se mantiene artificialmente vivo gracias al dinero de los impuestos. Sin estos subsidios, las tasas de contribución serían significativamente más altas o las prestaciones tendrían que reducirse drásticamente.
La demografía y la migración exacerban el problema
El efecto demográfico es matemáticamente claro: cada vez menos contribuyentes financian a más y más beneficiarios de prestaciones. Esta proporción continúa empeorando cada año.
La migración puede tener un efecto estabilizador a largo plazo, si las personas trabajan permanentemente y están sujetas a cotizaciones a la seguridad social. Sin embargo, a corto y medio plazo se producen costes sanitarios adicionales sin los correspondientes ingresos contributivos.
Este no es un juicio político, sino más bien la realidad financiera de un sistema de reparto. En conjunto, estos factores someten al sistema a una presión cada vez mayor.
Cuando el tiempo se convierte en un bien escaso
Un efecto que a menudo se subestima es el del tratamiento en sí. Los pagos a tanto alzado y las limitaciones presupuestarias someten a los médicos y clínicas a una enorme presión de tiempo.
Las entrevistas en profundidad, la prevención y los diagnósticos precisos rara vez se ven recompensados. La consecuencia es una medicina más estandarizada, no por mala voluntad, sino por lógica del sistema.
Esto afecta especialmente a quienes reciben seguro médico público, pero desde hace tiempo tiene repercusiones en todo el sistema de pensiones.
Porque las soluciones simples no funcionan
Se repiten los llamamientos para transferir a todos a un sistema de seguro uniforme. A primera vista, parece transparencia y justicia. En la práctica, sin embargo, tal medida no resolvería automáticamente los problemas estructurales.
El factor decisivo no es el número de compañías de seguros de salud, sino más bien la cuestión de cómo se financian, supervisan y priorizan los servicios. Un sistema unificado enfrentaría las mismas realidades médicas: costos crecientes, recursos limitados y necesidades de tratamiento crecientes.
Sin reformas fundamentales en materia de compensación, control y prevención, un sistema único para todos tarde o temprano alcanzaría los mismos límites.
Las pensiones privadas no son una solución al problema general
El seguro médico privado (PKV) se financia y crea provisiones para pensiones. Esto atenúa parcialmente el efecto demográfico. Pero aquí también aumentan los costes. El progreso médico, la inflación y el cambio demográfico impactan a todos los sistemas.
La provisión de pensiones privadas puede reducir los riesgos individuales, pero no es un sustituto del financiamiento global sostenible. Por lo tanto, el eterno argumento “PKV versus GKV” se queda corto. El problema es más profundo.
El punto de vista del asegurado
Para muchos ciudadanos, la asistencia sanitaria se está convirtiendo cada vez más en una cuestión de planificación.
- En el seguro público de salud, las cotizaciones y las contribuciones adicionales aumentan continuamente, mientras que las prestaciones se limitan gradualmente o se regulan de forma más estricta.
- En los seguros de salud privados, los asegurados a veces experimentan ajustes repentinos en las primas, especialmente en tarifas que antes se calculaban de manera demasiado estricta.
Por tanto, ambos sistemas presentan sus respectivos riesgos. Es crucial que los asegurados comprendan estos mecanismos y que las decisiones políticas ya no sugieran que los mayores costos pueden absorberse permanentemente sin consecuencias.
Por qué el canciller Merz debe actuar ahora
La cuestión crucial ya no es si la reforma es necesaria, sino en qué medida.
Sin un realineamiento estructural se corre el riesgo de:
- Las contribuciones siguen aumentando
- crecientes subsidios fiscales
- Recortes progresivos a los beneficios
- aumento de las tensiones sociales
Una verdadera reforma debe declarar honestamente qué se puede financiar y qué no. Debe establecer prioridades, ajustar incentivos y reequilibrar la financiación y los beneficios. Esto será políticamente inconveniente. Pero quedarse quieto costaría más.
Lo que ahora es políticamente necesario
El nuevo gobierno federal se enfrenta a la tarea de responder abiertamente a preguntas incómodas:
- ¿Qué servicios pueden financiarse a través de la solidaridad a largo plazo?
- ¿Cómo podemos fortalecer significativamente la prevención y la responsabilidad personal?
- ¿Cómo podemos crear una mayor transparencia sobre los costos, los servicios y las relaciones causales?
En lugar de debates de corto plazo sobre las contribuciones, lo que se necesita es un análisis honesto del sistema y reformas que se extiendan más allá de los períodos legislativos. La salud no es una mercancía, pero tampoco es un bien gratuito.
La atención sanitaria se está volviendo inaccesible no porque el sistema esté “mal”, sino porque las decisiones políticas se han pospuesto durante demasiado tiempo. El canciller Merz y su gobierno tendrán que ser juzgados por su valentía para reestructurar estructuralmente el sistema, más allá de la ideología, la política simbólica y las respuestas simples.
Dieter Homburg lleva más de 25 años asesorando a personas sobre seguros médicos privados y protección contra riesgos, centrándose en la estabilidad y asequibilidad de las primas a largo plazo. Comprueba de forma gratuita para los asegurados privados si los contratos de seguro de enfermedad privados existentes pueden reducirse en varios miles de euros al año con los mismos servicios y ayuda, especialmente a los jóvenes, en la búsqueda de un seguro de enfermedad privado estable y a largo plazo. Es el autor más vendido. “Fondo de pensiones para tontos” y parte del Club EXPERTOS.
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