Una pensión no es suficiente: los subsidios y descuentos ayudan en la vejez

“Las personas mayores viven predominantemente en condiciones financieras seguras”, dice el último informe sobre pensiones del gobierno federal. Los ingresos familiares mensuales de las parejas jubiladas ascienden actualmente a poco menos de 3.800 euros netos. Para los hombres solteros de edad avanzada la cifra ronda los 2.200 euros, mientras que para los pensionistas apenas llega a los 1.900 euros.

Estos son valores medios, estadísticas. Y no sólo cubren las pensiones legales, sino también las pensiones de empresas y los ingresos de planes de pensiones privados. Esto incluye seguros de vida y pensiones, anualidades Riester, intereses, dividendos e ingresos por alquileres. Esto es para el promedio general.

Una mirada más profunda a las estadísticas revela que hoy más de 3,3 millones de pensionistas están en riesgo de pobreza. Si vives solo, tienes que arreglártelas con menos de 1.380 euros netos al mes. Así lo demuestra una encuesta realizada en 2024 por las Estadísticas de la Comunidad Europea sobre Rentas y Condiciones de Vida (EU-SILC). Toda una gama de subsidios y descuentos gubernamentales pueden ayudar a estas personas, alrededor del 15% de los beneficiarios de pensiones actuales.

Cualquier persona con unos ingresos de pensión inferiores a 924 euros al mes puede comprobar su derecho a la llamada pensión básica de vejez. El seguro de pensiones alemán lo recomienda. La tarifa estándar concedida es de 563 euros para solteros y de 1.012 euros para parejas. Además, los gastos de alojamiento estarán cubiertos durante el primer año. A partir del segundo año la oficina de empleo verificará la idoneidad del apartamento.

El depósito básico no se paga a tanto alzado, sino tras una evaluación de las necesidades individuales, de forma similar al procedimiento del seguro de ciudadanía. Además de los ingresos de una unidad familiar jubilada, también se tienen en cuenta los posibles ahorros. El primer año ahorras 40.000 euros y a partir del segundo año 10.000 euros. Los demás miembros de la unidad familiar pueden disponer de un patrimonio de protección de 15.000 euros.

En los últimos años, el número de personas que reciben pensiones básicas de vejez ha aumentado constantemente, hasta llegar recientemente a más de 650.000 pensionados.

Cualquier persona que haya acumulado al menos 33 años de pensión básica pero tenga un derecho a recibir una remuneración muy baja recibe el llamado complemento de pensión básica. Y esto sucede automáticamente, sin una aplicación separada. El seguro de pensiones alemán comprueba si se cumplen los requisitos necesarios. En este caso, se abonará a los interesados ​​el complemento de pensión. El importe es individual y está indicado en el aviso de pensión. El cálculo exacto es bastante complicado. A modo de orientación: para un pensionista con una pensión de vejez de 985 euros después de 40 años de seguro, el complemento sería de unos 100 euros al mes.

Importante: los 33 años mínimos no incluyen los periodos de percepción de la prestación por desempleo y de la asistencia (ahora prestación de ciudadanía). Ni siquiera se tienen en cuenta los períodos de pago de las cotizaciones voluntarias y los llamados períodos de atribución (pensiones por reducción de la capacidad laboral y pensiones de supervivencia).

Este papel envuelto del tamaño de una tarjeta de crédito no aporta dinero al ajustado presupuesto del jubilado, pero supone un ahorro significativo. El certificado de pensión lo expide el seguro de pensiones alemán. Y a cada nuevo jubilado.

Los titulares de documentos de identidad reciben descuentos, por ejemplo, en la entrada a museos, zoológicos y parques de atracciones, así como en eventos culturales y deportivos. También ofrecen descuentos farmacias, gimnasios, bibliotecas, centros de educación para adultos, a veces tiendas y restaurantes, así como el Deutsche Bahn con el “Precio de ahorro para personas mayores”. Las asociaciones de transporte locales también ofrecen billetes baratos para personas mayores y algunos estados federales incluso ofrecen billetes con descuento a Alemania. A nivel nacional se aplica lo siguiente: quien recibe una pensión básica de vejez o una pensión de invalidez recibe el Deutschland Ticket por 22,50 euros al mes (en lugar de los 58 euros habituales).

Vivir en alquiler se ha vuelto mucho más caro en los últimos años. El Centro de Atención al Consumidor recomienda a todas las personas mayores que deben pagar al menos el 40% de sus ingresos en alquiler que soliciten en 2023 el reformado Subsidio de Vivienda Plus. También es posible una subvención para los gastos de calefacción.

La aplicación contiene alrededor de una docena de páginas y es similar a los formularios de impuestos. Pero el trabajo duro puede dar sus frutos: de media, las familias pensionistas que reúnen los requisitos reciben al menos 370 euros al mes.

Los pensionistas menos acomodados que viven entre sus propias cuatro paredes pueden solicitar el llamado subsidio de carga, una especie de subsidio de vivienda para los propietarios. Pueden solicitarlo los propietarios, pero también los que tienen derecho a herencia, residencia permanente y usufructo. Importante: El espacio habitable debe utilizarse solo.

La solicitud de prestación de vivienda a la autoridad local debe proporcionar información sobre el número y los ingresos totales de todos los miembros del hogar y el importe de la carga financiera, junto con los documentos justificativos. Los gastos que pueden tenerse en cuenta incluyen préstamos de construcción (intereses y reembolso), gastos de mantenimiento (una tarifa fija de 36 euros por metro cuadrado de superficie habitable al año), impuestos sobre la propiedad y gastos de gestión.

A principios de 2025, los costes del seguro médico han aumentado significativamente: quienes tienen un seguro privado pagan en promedio un 18% más, quienes tienen un seguro médico público pagan casi un 1% más en contribuciones adicionales.

Para los asegurados obligatorios, el seguro de pensiones alemán compensa automáticamente con la pensión pagada su parte, la mitad de la cotización y la parte de las personas mayores. La aportación adicional de las compañías de seguros de enfermedad no se comparte, sino que la pagan exclusivamente los pensionistas. La única forma de ahorrar dinero es cambiar de caja registradora. Entre las compañías de seguros de salud baratas y bien valoradas se encuentran Techniker, Hanseatic y Audi BKK.

Cualquiera que tenga un seguro de enfermedad privado o público voluntario debe solicitar por separado una subvención, en cierto sentido la parte correspondiente al seguro de pensiones alemán. Esto suele ocurrir temprano en la jubilación. El importe del subsidio, que luego se paga además de la pensión, depende de la denominada tasa de cotización general del seguro médico público. Actualmente representa el 14,6% de los ingresos. Se suma la aportación adicional actual del fondo (para los asegurados privados el valor medio del fondo es del 1,7%). Dividido entre dos se obtiene el importe del subsidio, para los asegurados privados hasta un máximo de la mitad de la prima del seguro.

Los jubilados con seguro privado pueden ahorrar dinero cambiando las tarifas de su seguro, por ejemplo aumentando su deducible anual.

Quien quiera acoger a familiares necesitados en un centro asistencial lo sabe: la aportación personal. Para el primer año de alojamiento la cifra asciende a casi 3.000 euros, según la asociación de seguros de sustitución. Por mes. En el promedio nacional. Para muchos adultos mayores esto no puede cubrirse con sus ingresos de jubilación actuales. No es raro que sus ahorros estén en juego. Una vez que se agotan, el Estado de bienestar interviene y se hace cargo de su contribución. Se aplica lo siguiente: Un activo de protección de 10.000 euros permanece intacto. El subsidio de cuidados no forma parte de sus ingresos de pensión.

A partir de 2020, los hijos de personas necesitadas de cuidados podrán solicitar el pago a las oficinas de asistencia social sólo si tienen unos ingresos brutos anuales iguales o superiores a 100.000 euros y requieren la denominada manutención parental. Los defensores de los consumidores recomiendan asesoramiento jurídico en casos individuales.