Pólizas temporales y de accidentesLas mejores tasas de muertes y lesiones de un vistazo
Los acontecimientos inesperados pueden alterar su vida y sus finanzas. Los seguros de vida y accidentes privados protegen tanto a los supervivientes como a los afectados por accidentes graves. La empresa de análisis Franke und Bornberg ha determinado las mejores tarifas.
A veces la vida cambia de un momento a otro, por enfermedades, accidentes o peripecias. Estos giros y vueltas pueden resultar difíciles no sólo emocionalmente sino también financieramente. Si quieres mantener a tu familia o pareja en caso de fallecimiento o protegerte de las consecuencias de un accidente, rápidamente te encontrarás con dos tipos de seguros: el seguro de vida en caso de fallecimiento y el seguro privado de accidentes.
Uno protege a quienes quedan atrás cuando una persona muere, el otro ayuda cuando es necesario reorganizar completamente la vida después de un accidente. Qué seguro tiene sentido depende de su situación de vida personal: un seguro de vida temporal siempre tiene sentido si una muerte sería una carga financiera para otras personas. Por ejemplo, las familias con niños deberían considerar un seguro de vida temporal. Si quiere protegerse de las consecuencias económicas de un accidente, no puede evitar el seguro privado contra accidentes. Una cosa es segura: cuando la vida transcurre de manera diferente a lo esperado, es reconfortante haber tomado las precauciones adecuadas.
La empresa de análisis Franke und Bornberg examinó las tarifas de ambos seguros ntv en términos de calidad, rendimiento y precio y mostró qué proveedores convencen en términos de relación precio-rendimiento. La calificación incluye 30% de precio y 70% de rendimiento. La base para la evaluación de la calidad es la evaluación de Franke y Bornberg, mientras que para el cálculo del precio se utilizan casos típicos de muestra.
Seguro de vida a término
Cuando una persona muere, a menudo deja un vacío financiero. Especialmente las familias, las parejas con préstamos hipotecarios o los hijos de padres solteros se enfrentan rápidamente a cargas considerables. En estos casos, el seguro de vida temporal puede resultar de vital importancia: en caso de fallecimiento del asegurado, paga una suma acordada a los supervivientes y garantiza así el nivel de vida, la educación o la financiación de una casa o apartamento. También puede tener sentido para las parejas no casadas, ya que la ley no tiene derecho a una pensión de supervivencia.
El importe de la suma del seguro en el contrato depende de la situación individual, por ejemplo, de los ingresos, los préstamos actuales y las obligaciones familiares. Regla general: el importe debe ser tal que sustituya los ingresos familiares durante varios años o cubra el resto de la deuda de un préstamo. También es importante un plazo suficientemente largo. Debería durar al menos hasta que finalice el préstamo más grande o hasta que el hijo menor sea financieramente independiente. Para las parejas, puede tener sentido el llamado seguro cruzado, en el que los socios se protegen mutuamente.
En el test de Franke y Bornberg, además del precio, también se evalúa la calidad del contrato y la flexibilidad de las tarifas. Entre ellos se incluyen garantías de seguro posteriores en caso de acontecimientos de la vida como el nacimiento o la compra de una propiedad, posibilidades de ampliación y prestaciones anticipadas en caso de enfermedad grave. En la evaluación también se tienen en cuenta las disposiciones relativas a interrupciones de pagos o reducciones de cotizaciones.
¿Y cuánto cuesta el seguro de vida a término? Un caso típico (30 años, duración 30 años, suma asegurada 100.000 euros) muestra: La prima de pago es de aproximadamente 80 euros al año. Esto significa que suele ser asequible incluso para familias con ingresos medios. Las tarifas básicas, por ejemplo sin garantías de seguro adicionales ni posibilidades de ampliación, son algo más baratas y ofrecen al menos una cobertura básica.
Seguro contra accidentes
Mientras que el seguro de vida temporal está pensado para el peor de los casos, el seguro privado contra accidentes entra en vigor si sufre daños permanentes después de un accidente. Realizar un pago único de capital o una anualidad destinada a ayudarle a reorganizar su vida diaria. Por ejemplo, la renovación del apartamento, la instalación de un salvaescaleras o la financiación de una terapia especial. También conviene dejar que enfermedades pasadas, un trabajo riesgoso, un pasatiempo similar o un presupuesto limitado se interpongan en el camino del seguro de invalidez profesional. El seguro de accidentes es más accesible y económico. Si bien no reemplazan el seguro de incapacidad laboral, pueden mitigar las brechas.
La mayoría de los accidentes ocurren dentro de las cuatro paredes del hogar. Y es precisamente aquí donde el seguro obligatorio de accidentes no ayuda, ya que sólo cubre los accidentes laborales o de camino al trabajo. La póliza privada, en cambio, te protege las 24 horas del día, incluso en tu tiempo libre, de vacaciones o en casa. Sin embargo, el requisito previo es que exista una discapacidad física permanente.
Los factores decisivos para el importe de la indemnización son la suma asegurada, el impuesto sobre las extremidades y la progresión acordada, que puede multiplicar la prestación en caso de accidentes graves. Con un aumento del 500 por ciento, la prestación puede aumentar significativamente en caso de lesiones graves: si la suma asegurada asciende a 100.000 euros, en caso de invalidez total es posible pagar hasta 500.000 euros. El impuesto sobre las extremidades determina la gravedad de la evaluación de determinadas lesiones. Luego determina el grado de discapacidad, lo que determina el importe de la prestación del seguro. Por ejemplo, la pérdida permanente o la incapacidad de funcionar de una mano corresponde en muchas tarifas a un grado de discapacidad de aproximadamente el 75%. La tarifa de conexión exacta depende de la aseguradora y de la tarifa y se acuerda contractualmente.
En general, está claro que el mercado de seguros contra accidentes es confuso y comparar tarifas no es nada fácil. Diferentes definiciones y muchas ampliaciones del concepto de accidente hacen que las condiciones sean complejas. El precio depende de numerosos factores individuales, por lo que merece la pena echarle un vistazo más de cerca.
En la prueba de Franke y Bornberg se examinaron las tasas de los trabajadores físicos y comerciales. Además del precio y las prestaciones, se comprobó qué tan completa es la definición de accidente correspondiente, es decir, si también están aseguradas las infecciones, las intoxicaciones o los movimientos personales y si se incluyen prestaciones adicionales como operaciones cosméticas, gastos de rescate u ofertas de ayuda (p. ej. ayuda doméstica, cuidado de niños).
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