El 80% de los alemanes no están asegurados

Incapacidad profesional

Todo está asegurado, pero no tu fuerza laboral

Burnout en lugar de lesión: hoy en día la discapacidad profesional afecta a personas completamente diferentes de lo que muchos piensan. Por qué el estado apenas ayuda y a qué se debe prestar atención al elegir una BU.

Alemania es considerada el campeón mundial de seguros y al mismo tiempo tiene un seguro insuficiente. Alrededor del 80% de los adultos no tienen seguro de invalidez laboral, aunque estadísticamente uno de cada cuatro trabajadores queda incapacitado para trabajar durante su vida laboral. “Los alemanes aseguran lo reemplazable, pero no lo irremplazable”, afirma Tobias Bierl, corredor de seguros independiente y experto de la BU.

Cuando muchas personas piensan en incapacidad laboral, piensan en accidentes graves o en trabajos físicamente exigentes. Pero la realidad parece otra. Y quienes creen que el Estado ayuda en situaciones de emergencia suelen estar muy equivocados. Entonces, ¿qué es realmente importante y cómo protegerse para que la BU también pague más tarde?

Según la Asociación General de la Industria de Seguros Alemana (GDV), los alemanes gastan cada año en seguros más de 2.000 euros per cápita. Millones de hogares tienen un seguro de teléfono móvil, gafas o cancelación de viaje y juntos pagan a menudo varios cientos de euros al año por riesgos molestos pero que rara vez amenazan su existencia.

Pero cuatro de cada cinco hogares carecen de la protección más importante, como muestra un estudio reciente de GDV. El riesgo es real: con un 38%, las enfermedades mentales son ahora la causa más común de incapacidad profesional, por delante de las enfermedades del sistema musculoesquelético y el cáncer. Los accidentes sólo representan alrededor del 8%.

“La imagen del techador cayéndose del andamio está anticuada”, explica Bierl. “Hoy en día hay directores de proyectos con agotamiento, profesores con depresión, personal de enfermería con agotamiento crónico”.

Cualquier persona nacida después del 1 de enero de 1961 no tiene derecho a la pensión estatal de invalidez profesional. Esto incluye una protección laboral especial: lo decisivo es si las personas afectadas ya no pueden ejercer la profesión que aprendieron o ejercieron por última vez por razones de salud, no si en general pueden ejercer otra actividad en el mercado laboral general.

Con la introducción en 2001 de la ley de reforma de las pensiones para personas con capacidad de generación de ingresos reducida, hoy en día sólo existe la pensión de invalidez legal. Sólo entra en juego si los afectados no pueden realizar ninguna actividad durante menos de seis horas al día por motivos de salud en un futuro próximo. Si trabaja menos de tres horas, tiene derecho a una pensión de invalidez total, mientras que si trabaja de tres a menos de seis horas, tiene derecho a una pensión de invalidez parcial. Según el seguro de pensiones alemán, hasta hace poco la media era de menos de 1.100 euros al mes.

“Muchas personas sólo se dan cuenta en caso de emergencia de que el Estado no acudirá en su ayuda”, afirma Bierl. Pero muchas veces ya es demasiado tarde. Según Bierl, un buen seguro de invalidez profesional sólo se puede contratar si se goza de buena salud. “Con cada diagnóstico y cada visita al médico, aumenta el riesgo de estar asegurado sólo con exclusiones o complementos de riesgo. O de no estar asegurado en absoluto”, advierte el experto. “El tiempo siempre juega en contra del asegurado, nunca a su favor.”