El dinero se acabó tan rápido: cómo afrontar el shock de un asilo de ancianos

A medida que las personas envejecen y necesitan un lugar en un asilo de ancianos, tienen que hurgar cada vez más en sus bolsillos. Los 3.245 euros tasados ​​por la Asociación de Fondos de Reposición para principios de enero suponen ya un incremento de casi el 9% respecto al año anterior. Todavía existen grandes diferencias regionales. El rango va desde los 2.720 euros en Sajonia-Anhalt hasta los 3.637 euros en Bremen.

De media, un año en una residencia de ancianos te costará casi 40 mil euros. Además de la contribución personal para el tratamiento, también están incluidos los gastos de comida y alojamiento. Además, los costes del tratamiento ambulatorio también están aumentando, advierte la asociación social VdK. “En la atención ambulatoria, el aumento de los costes suele conducir a una reducción de los servicios ambulatorios. En última instancia, esto significa una mayor carga para los familiares o incluso conduce a una atención insuficiente”, afirma en un comunicado.

El riesgo de necesitar atención domiciliaria aumenta rápidamente con la edad

El riesgo de necesitar tratamiento a medida que envejece es significativo. Para las personas menores de 60 años, según la Oficina Federal de Estadística, sólo ronda el 1,6%, pero luego aumenta rápidamente. A la edad de 70-74 años ya ronda el 10%, diez años después está entre el 28% para los hombres y el 39% para las mujeres.

Entre los que tienen la suerte de vivir más de 90 años, entre el 75% (hombres) y el 91% (mujeres) necesitarán tratamiento al menos temporalmente. Aunque en Alemania la gran mayoría de las personas que necesitan cuidados son atendidas de forma ambulatoria en su domicilio, alrededor del 14% todavía necesita un lugar en casa.

Tu riqueza disminuye tan rápido

Al principio, deberá pagar su parte de los costes sanitarios con sus ingresos actuales. Durante la jubilación, se incluyen en la pensión legal las pensiones legales y de empresa, así como todos los ingresos privados, como dividendos, beneficios de la venta de acciones, ingresos del alquiler de inmuebles, etc. Si estos ingresos no son suficientes, deberá utilizar sus bienes, incluida la provisión para la jubilación. Sólo cuando esto ya no sea suficiente, podrá solicitar ayuda financiera a la oficina de asistencia social.

Pero primero tienes que utilizar todos tus recursos. Las excepciones son un cheque personal de 10.000 euros y su propia vivienda, siempre que sea de tamaño adecuado. La oficina de asistencia social también tiene en cuenta los ingresos de su cónyuge y los de sus hijos si ganan más de 100.000 euros brutos al año.

Los costes de la asistencia son exorbitantes.

Los recursos guardados se agotan muy rápidamente. La pensión privada normalmente se calcula en función de cuántos euros de pensión adicional quieres pagar al mes. Como regla general, deberías tener suficientes activos para que esta cantidad te dure 25 años. Para 500 euros adicionales al mes se necesitarían 150.000 euros de patrimonio.

Sin embargo, normalmente se calcula de manera que pueda utilizarlo para financiar su estilo de vida normal, no para gastos excepcionalmente grandes, como una plaza en una residencia de ancianos. Si permaneces allí aproximadamente un año, te costará unos 40.000 euros, como se describe anteriormente. Podrás utilizar parte de tus ingresos, pero aunque tu patrimonio se reduzca sólo en 30.000 euros, tendrás que conformarte con 100 euros menos en ingresos complementarios al mes o tus ahorros sólo te durarán 20 años en lugar de 25.

Si usted enferma tan gravemente que tiene que depender permanentemente de una plaza en una residencia de ancianos, pronto perderá sus ahorros. Con unos ingresos medios de pensionista de unos 1.125 euros al mes, deberías añadir una media de 2.120 euros de tus ahorros. Incluso si esto sólo se aplica durante el primer año porque las contribuciones personales disminuyen a partir de entonces, después de unos cinco años se seguirían utilizando 150.000 euros de ahorro. Sin embargo, esto no tiene en cuenta el hecho de que, además de su aportación, es posible que también necesite dinero para gastos fuera de la residencia. Con estos, tus posesiones desaparecerán aún más rápido.

Así ayuda el seguro complementario

Una forma de evitar tener que atacar su patrimonio en caso de duda es contratar un seguro adicional de cuidados de enfermería. Paga una prima mensual durante toda su vida laboral. Si se necesita atención, el seguro paga una determinada cantidad mensualmente dependiendo del nivel de atención. Esto puede resultar útil si contrata un seguro lo suficientemente joven y no tiene condiciones preexistentes. Cuanto mayor sea usted y mayor riesgo tenga la compañía de seguros de que necesite atención, mayor será la prima.

Según el portal comparativo Check24, una póliza de seguro media para una persona de cuarenta años con una rentabilidad media de 1.800 euros al mes en el nivel más alto de asistencia cuesta actualmente de media unos 44 euros al mes. Incluso si la necesidad de tratamiento surgiera a los 65 años, en ese momento habrías pagado 13.200 euros al seguro y recibirías entre 360 ​​y 1.800 euros al mes según el nivel de atención. En el peor de los casos, el seguro se amortiza en sólo siete meses.

Alternativamente, seguro de pensión de enfermería.

Un subtipo de tales políticas es la Seguro de pensión de enfermería. Generalmente proporciona primas más altas que otros seguros complementarios, pero ofrece la posibilidad de cancelarlo en caso de edad y recibir un valor de rescate.

Esto es práctico si luego tienes suficientes ahorros para ya no tener que depender del seguro o si quieres cancelarlo por otros motivos. Esto se aplica incluso si muere sin haber utilizado nunca el seguro. Sus herederos recibirán entonces al menos una parte de las aportaciones pagadas como prestación por fallecimiento. Sin embargo, este servicio a veces es sólo opcional.

Así es como planifica la brecha de beneficios en su provisión de jubilación

La brecha de atención también puede considerarse parte de la provisión de pensiones privadas. Esto requiere una planificación un poco diferente. El enfoque clásico es la jubilación estilo de vida descrita anteriormente. Digamos que hoy gastas 2.000 euros al mes en tus gastos de manutención y que durante la jubilación puedes esperar una pensión legal de 1.500 euros, por lo que tienes un déficit de pensión de 500 euros al mes. Los mencionados 150.000 euros son suficientes para cerrar. Esto le permite seguir viviendo el mismo estilo de vida que tiene hoy, incluso a medida que envejece.

Pero ahora se necesita dinero extra para cerrar la brecha en la atención. Hay dos formas de hacer esto. O cree un fondo separado en su provisión de jubilación al que recurrir primero en caso de cuidados a largo plazo. Aquí es mucho más difícil calcular el tamaño que debe tener esta placa. Después de todo, hoy no se sabe si, cuándo, con qué gravedad y durante cuánto tiempo necesitará tratamiento más adelante. Cáritas afirma que la duración media de la estancia en una residencia de ancianos es de 25 meses, Barmer en su informe de cuidados para 2024 es de 31 meses. En el futuro, los tiempos tenderán a acortarse gracias a una atención ambulatoria cada vez mejor, pero los costes aumentarán. La forma más sencilla es calcular los costos actuales.

Mejor destinar 100.000 euros al tratamiento

Como dije, durante el primer año en una residencia de ancianos pagas 3245 euros al mes. Posteriormente la contribución personal disminuye. Según la asociación, en el segundo año es de 2.947 euros y en el tercero de 2.551 euros. Para un período de entre 25 y 31 meses, esto supondría unos costes totales de aproximadamente 77.000 a 93.000 euros. Por lo tanto, debería ahorrar dinero adicional. Pero ojo: las cifras se basan en el poder adquisitivo actual. Si sólo te jubilas dentro de 20 años, con una inflación media del 2%, necesitarás tener entre 114.000 y 138.000 euros en tu fondo de cuidados.

En la práctica necesitas menos porque podrías cubrir parte de los costes sanitarios con tu pensión. Si te quedan unos 1.000 euros al mes, la brecha de bienestar se reduce de 52.000 a 61.000 euros. Cualquiera que tenga un seguro complementario de cuidados de enfermería puede calcular sus prestaciones. Con un seguro medio con un pago mensual de 1.800 euros en el nivel más alto de asistencia, su brecha de asistencia se reduciría a un máximo de alrededor de 5.000-6.000 euros en el poder adquisitivo actual.

Es difícil cerrar la brecha de atención en la vejez mediante la provisión de pensiones privadas

La segunda opción es hacer que sus ingresos actuales durante la jubilación sean lo suficientemente altos como para cubrir los costos de atención. De media, ahora necesitaría unos 3.000 euros más al mes mientras dure su estancia en la residencia de ancianos. Podrías generarlo a través de ingresos por alquiler o dividendos. Sin embargo, esto requiere mucho capital. Incluso con una buena rentabilidad del 4% sobre el patrimonio invertido, debería poseer casas o acciones por valor de 900.000 euros.

Con un seguro médico adicional, los costes mensuales medios se reducen a unos 1.200 euros. En este caso sólo se necesitan 360.000 euros de activos con una rentabilidad del 4%. Esta suma se podría conseguir con una casa individual de alquiler media en Alemania. Sin embargo, debería recibir esto además de su pensión privada normal. En resumen: la brecha de atención en la vejez es difícil de cerrar con pensiones privadas.