“El fin de los sobregiros. ¿Y los préstamos al consumo para jóvenes y mayores?”

Por Gabriel Gaspard, directivo empresarial jubilado, especialista en economía financiera

Fin del descubierto automático: la directiva europea crea un vacío legal para jóvenes y mayores. Adoptada el 18 de octubre de 2023, una directiva europea sobre los contratos de crédito al consumo y el fin de los descubiertos bancarios automáticos suscita un debate y plantea la necesidad de una ley complementaria. Su objetivo es proteger contra el sobreendeudamiento armonizando las normas a nivel europeo. Este texto fue apoyado por todos los eurodiputados franceses, pero existen problemas reales en la transposición nacional y una ausencia de normas relativas a los jóvenes inactivos y a las personas mayores no asegurables. El fin de los descubiertos automáticos cambiará la vida cotidiana de muchos franceses. Esta instalación ahora será supervisada. A partir del 20 de noviembre de 2026, cualquier descubierto superior a 200 euros se considerará crédito al consumo. Ya no será una simple tolerancia bancaria. Se requerirá un proceso formal: verificación de ingresos, gastos y antecedentes. La diferencia entre deducciones y remuneración, tolerada hasta ahora, será cuantificada y evaluada para prevenir mejor el sobreendeudamiento. La reforma no afecta sólo a los descubiertos: las mismas reglas se aplicarán también a los minicréditos \<200 euros, a los pagos fraccionados, a los créditos "gratuitos" y a los alquileres con opción de reembolso. Los bancos tendrán que ser más transparentes, proporcionar más información antes de firmar, regular la publicidad, apoyar mejor a los clientes en dificultades y controlar más atentamente sus algoritmos crediticios. Antes de esta directiva, los pensionistas tenían derecho a un descubierto bancario en función del importe de su pensión.

¿Cómo funciona el crédito al consumo?

El crédito al consumo es un préstamo concedido por un banco o un proveedor a un particular para necesidades no profesionales. Va de 200 a 75.000 euros y no financia propiedades. Puede estar asignado, reservado para la compra de un activo concreto, o no asignado, utilizable libremente (préstamo personal, crédito revolving). El pago se produce en cuotas mensuales. Cada pago mensual incluye capital e intereses, además de tarifas y seguro. El costo se mide por la TAE. Una buena TAE puede ser de hasta el 8,64%, a partir de enero de 2026, excluyendo seguros según el plazo. Varía según la fábrica y no puede exceder la tasa de desgaste. El importe total adeudado depende de la tasa concedida y del período de reembolso. El tipo de usura designa un tipo de interés considerado excesivo en comparación con los tipos de interés del mercado. A menudo se asocia con préstamos al consumo no garantizados, especialmente aquellos otorgados a prestatarios de alto riesgo. Según la Banque de France, “el tipo de usura sirve para proteger a los consumidores… La ley define el tipo de usura para las diferentes categorías de préstamos como el tipo medio cobrado en el trimestre anterior, incrementado en un tercio”. Cuanto menor sea el monto del préstamo, mayor será la tasa de usura.

¿Cómo funciona hoy el sobregiro bancario?

Un sobregiro es un crédito a corto plazo que permite al banquero autorizar que una cuenta pase a ser negativa dentro de un límite y durante un período determinado. El banco no adelanta una cantidad fija, cubre los pagos cuando el saldo es insuficiente. A cambio, se cobran intereses, llamados aggi. El descubierto ocasional no formalizado es una simple indulgencia: el banco paga puntualmente los cheques o domiciliaciones sin contrato previo. El importe concedido depende del perfil del prestatario y de su relación con el banco. Una línea de crédito a largo plazo (superior a tres meses) debe estar formalizada y cumplir con el Código del Consumidor. El banco deberá proporcionar un contrato por duplicado con la información obligatoria, con una vigencia de 15 días. El cliente tiene 14 días para desistir. El coste de un descubierto formalizado es en principio inferior al de un descubierto o a un descubierto ocasional. Las tarifas cobradas incluyen intereses, comisiones y tarifas de instalación. Los bancos fijan libremente tipos y comisiones dentro del límite del tipo de usura (el tipo de usura es del 23,56% para un préstamo de importe inferior o igual a 3.000 euros). ¿Este tipo de usura fijado por la Banque de France protege realmente a los consumidores?

¿Por qué los bancos no están interesados ​​en prohibir los sobregiros?

Los bancos no tienen ningún interés en limitar los sobregiros porque a cambio el cliente debe pagar intereses a su banco, una importante fuente de ingresos para estas instituciones. Esto se llama banca comercial. Los bancos ganan dinero prestando. Para ello, analizan la solvencia crediticia de sus clientes examinando sus ingresos, gastos y su historial de cuentas. Los bancos no se privarán de pequeños descubiertos que representan sumas enormes, especialmente cuando las cuentas bancarias no devengan intereses y se utilizan en parte para descubiertos.

¿Cómo conseguir crédito al consumo?

Los créditos en general están destinados a personas físicas que no se encuentran en una situación financiera precaria y no están excluidas de los circuitos bancarios tradicionales. Después de enviar la solicitud, el prestamista analiza la situación financiera del prestatario: ingresos, gastos, relación deuda-PIB, historial bancario, edad y salud. También verifique el monto solicitado y el período de pago para asegurarse de que el prestatario pueda pagar. Para obtener un crédito al consumo debes demostrar tu capacidad de pago. Una situación profesional estable (CDI) es una ventaja. El prestamista monitorea incidentes de pago pasados. La cantidad entregada al prestatario depende de sus ingresos y gastos. La duración elegida determina el nivel de las cuotas mensuales y el coste total: cuanto más larga es, más aumenta el coste. Para los jóvenes inactivos se necesitan avalistas o un coprestatario. Se recomienda el seguro del prestatario para cubrir muerte, discapacidad o pérdida de empleo de personas activas. No es obligatorio pero sí recomendado sin reservas para personas mayores de entre 50 y 80 años.

Préstamo después de los 50: ¿es posible?

Legalmente no hay límite de edad para el préstamo. Sólo tienes que ser mayor de edad. En realidad, la edad importa. La jubilación a menudo reduce los ingresos y, por tanto, la capacidad de endeudamiento. Los bancos también juzgan el riesgo relacionado con la duración del préstamo. Se muestran reacios a conceder reembolsos a largo plazo a los pensionistas. Aún puede solicitar un préstamo cuando tenga 50, 60 o incluso 70 años, pero el seguro de muerte e invalidez es muy caro. Para una persona joven, puede valer entre el 0,15% y el 0,30% del préstamo, entre el 0,50% y el 0,60% después de los 60 años y superar el 1,50% después de los 70 años. Algunos prestamistas limitan la edad al completar el pago en lugar de al firmar. Para compensar, una garantía familiar o una prenda sobre la propiedad pueden tranquilizar al banco. Hasta los 65 años, pedir prestado sigue siendo relativamente fácil. Después de 75-80 años es mucho más difícil. Los contratos “senior” existen hasta los 85-90 años, pero son muy caros.

Préstamo para jóvenes sin actividades

Para los jóvenes sin trabajo y sin apoyo familiar existen diversas soluciones para financiar un proyecto y no para obtener un crédito al consumo. El microcrédito Adie ofrece préstamos de hasta 8.000 euros con apoyo al empleo o la creación de empresas. Los microcréditos ofrecidos por CAF o esquemas locales apoyan la integración y los pequeños proyectos. Los préstamos solidarios o de asociación también pueden ayudar a financiar una licencia, un vehículo o una formación. Encontrar un garante o coprestatario aumenta significativamente sus posibilidades de obtener un préstamo. La misión local y los servicios de integración apoyan y dirigen a las personas hacia la asistencia adecuada.

Jóvenes y mayores excluidos del crédito: una cuestión constitucional

La eliminación de los sobregiros informales y su sustitución por créditos al consumo estrictamente controlados reducirá el acceso a la financiación de personas sin ingresos estables o sin aval. Estos grupos a menudo no cumplen las condiciones de solvencia exigidas por los prestamistas ni los criterios de seguro. Se encontrarían sin una red para cubrir el alquiler o los gastos médicos de emergencia. El resultado esperado es un mayor riesgo de exclusión social y, en casos extremos, de falta de vivienda. Prevenir el sobreendeudamiento es legítimo, pero debe equilibrarse con medidas de protección social y soluciones financieras adaptadas a los más vulnerables. La Constitución francesa establece que la República es “democrática y social” y garantiza la igualdad ante la ley, lo que establece obligaciones de solidaridad y acción pública en materia social. Por ejemplo, el derecho a la vivienda se reconoce como un objetivo de valor constitucional y la ley organiza mecanismos (DALO, fondos de solidaridad) para ayudar a las personas desfavorecidas. Sin embargo, no existe un derecho constitucional al crédito: el derecho positivo regula el crédito al consumo para proteger al prestatario y evitar el sobreendeudamiento, en particular mediante la obligación de verificar la solvencia y proporcionar información precontractual. Esta directiva europea entra en conflicto con las obligaciones sociales del Estado francés, porque aumenta enormemente la precariedad y la pobreza. El gobierno debe introducir imperativamente cambios en el Código de Acción Social y de Familia para corregir esta directiva y reemplazar los seguros privados para ofrecer garantías a los prestatarios de los indigentes. Cabe hacer referencia al artículo 25 de la Declaración Universal de Derechos Humanos, al artículo 11 del Pacto Internacional de Derechos Económicos y a la Carta de Derechos Fundamentales de la Unión Europea.