Sucesor de la anualidad RiesterLa nueva pensión privada: lo que los ahorradores deben saber
24 de marzo de 2026, 17.26 horas Reloj
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Cualquiera que esté preocupado por su previsión para la jubilación probablemente pueda esperar con ansias el año 2027. Porque entonces debería haber mejores alternativas a la molesta anualidad de Riester. El gobierno federal tiene planes sobre cómo podría funcionar finalmente una nueva provisión de jubilación patrocinada por el estado.
En Alemania, la provisión de pensiones privadas patrocinadas por el Estado está experimentando una reforma radical. Después de años de lucha entre varios gobiernos, la pensión Riester introducida en 2002 está siendo reemplazada por un nuevo sistema que se espera sea más rentable, más simple y más conveniente. Las formaciones de coalición CDU, CSU y SPD anunciaron el martes cambios en el proyecto de ley, con los que respondieron a las críticas relativas, por ejemplo, a las tarifas de la nueva cuenta de pensiones prevista o al importe de la ayuda familiar. Esto allana el camino para que la ley sea aprobada por el Bundestag el viernes. Las nuevas reglas deberían aplicarse a partir del 1 de enero de 2027. Preguntas y respuestas sobre el tema:
¿Qué es la pensión Riester y por qué se reforma?
La pensión Riester fue introducida por la coalición rojiverde para permitir a los ciudadanos acumular una pensión privada adicional con beneficios estatales y ventajas fiscales. Esto debería compensar los recortes en el nivel de las pensiones legales. El modelo, que lleva el nombre del entonces ministro de Trabajo, Walter Riester, ha sido criticado durante mucho tiempo. Costos demasiado altos, retornos demasiado bajos, lógica de financiación complicada. El requisito de que los proveedores garanticen al menos las aportaciones y prestaciones pagadas al inicio de la jubilación ha dificultado la realización de inversiones rentables en el mercado de capitales.
La pensión Riester en cifras
Después de su introducción, el número de contratos Riester creció rápidamente, alcanzando un máximo de más de 16,6 millones a finales de 2017. Desde 2018, el número ha ido disminuyendo. Según datos del gobierno, a finales de 2024 todavía había casi 15 millones de contratos. Sin embargo, hasta una cuarta parte de los contratos ya no se guardan activamente.
¿Cuáles son las novedades más importantes?
El quid de la reforma es el abandono de la rígida garantía de cotización. Esto debería permitir mayores rendimientos en el mercado de capitales. En el futuro, los ahorradores podrán elegir entre diferentes productos. En una cuenta de jubilación el dinero se invierte sin garantías en el mercado de capitales, por ejemplo en fondos de acciones. Esto ofrece mayores oportunidades de rentabilidad, pero también conlleva el riesgo de pérdidas. Para los ahorradores orientados a la seguridad también existen productos garantizados, en los que el 80 o el 100 por ciento de las aportaciones y prestaciones deben estar disponibles al inicio de la jubilación. Además, los costes de cierre se reparten a lo largo de la duración, se facilita el cambio de proveedor y además de las rentas vitalicias, se permiten planes de pago al menos hasta los 85 años.
¿Por qué un proveedor público?
Para facilitar el inicio, se presenta una “billetera estándar” simple y transparente. Aquí las facciones de la coalición presionaron para que se mejorara el borrador del gobierno. Los costes anuales reales se limitan a un máximo del 1,0% en lugar del 1,5%.
Por primera vez, este producto estándar también lo ofrecerá un proveedor público: la coalición espera que sea más barato que las instituciones financieras privadas. El sector asegurador ha hablado de un “fondo soberano”. Este es el enfoque equivocado. Sin embargo, los defensores de los consumidores llevan tiempo pidiendo un producto estándar organizado según el derecho público.
¿Quién puede utilizar la nueva financiación?
Se ampliará significativamente el círculo de quienes tienen derecho a financiación. En el futuro, los trabajadores autónomos también podrán disponer de financiación estatal. La coalición quiere contrarrestar la situación, a menudo difícil, en materia de seguridad social.
¿Cómo será exactamente la financiación estatal en el futuro?
Para muchos, el apoyo estatal es cada vez más sencillo y generoso: el complicado cálculo del ahorro personal mínimo ya no es necesario. En el futuro, cada euro depositado será subvencionado directamente por el Estado hasta un límite determinado.
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Asignación básica: en el futuro el Estado añadirá 50 céntimos por cada euro pagado. Esto se aplica a los primeros 360 euros de aportación de ahorro anual. Por cada euro adicional hasta la aportación máxima de 1.800 euros recibes 25 céntimos.
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Subsidio por hijo: son sobre todo las familias las que reciben más apoyo. En el futuro, los padres recibirán el subsidio familiar completo de 300 euros por hijo al año si ahorran 25 euros al mes. Anteriormente, el borrador del gobierno preveía 100 euros al mes. Hasta esta cantidad el Estado duplica cada euro pagado por cada niño.
¿Qué pasa con los antiguos contratos de Riester?
La protección de derechos adquiridos se aplica a los contratos Riester existentes. Los ahorradores pueden continuar normalmente con el soporte anterior. Según el proyecto de ley también existe la posibilidad de pasar del antiguo contrato al nuevo sistema de mayor rendimiento. Sin embargo, pueden surgir costos de transferencia, cierre y distribución, que deben estar limitados por ley.
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