El seguro médico privado se encarece: consejos para ahorrar

No es ningún secreto a voces que los costos de la atención médica se están disparando. Las personas mayores que tienen un seguro médico privado se ven especialmente afectadas, pero no sólo. También el año que viene muchos asegurados tendrán que aceptar primas más altas. Para algunos, el coste del seguro médico privado aumenta casi cada año. Muchos asegurados serán notificados por escrito a partir de la próxima semana. El corredor de seguros Javier García de Bad Oeynhausen ya tiene unas tarifas que entrarán en vigor a partir del próximo año.

Habla de la “oleada de aportes más fuerte” que ha experimentado en sus veinticinco años de ejercicio profesional. “Para 2025 ya se han producido los ajustes más severos que he visto en un año hasta ese momento, y este año continuarán en una medida similar”, afirma a FAZ. Aunque para “algunos” se trata del primer aumento de primas en años, para muchos no lo es. A veces es el segundo consecutivo, a veces el tercero o incluso el cuarto, seguidos o a intervalos muy cortos. Además, algunos asegurados también tenían una franquicia importante, lo que significaba que debían cubrir parte de los costes del tratamiento incurridos.

Como prueba, García cita a FAZ algunos casos especialmente extremos de su clientela: por ejemplo, un cliente de 72 años de la Caja de Seguros de Enfermedad de la Función Pública de Baviera (BBKK) vio cómo su prima aumentaba de los 312 euros mensuales anteriores a 539 euros. En la tarifa elegida por el cliente Malattia VARIO 800, que incluye una franquicia de 1.600 euros, esto corresponde a un aumento de prima de aproximadamente el 73%. El aumento del 9,6% de la tarifa Health Comfort 900, que prevé una franquicia de 900 euros, hasta los 629 euros, es modesto para un cliente del BBKK que ahora tiene 57 años. Sin embargo, en los últimos tres años las primas de los asegurados ya se han triplicado. En 2024 un 8,59%, en 2023 un 25% y antes en 2021 un 27%.

García sabe que otras aseguradoras, como Axa, también están teniendo un gran impacto, especialmente entre las personas mayores. A partir del próximo año, una persona de 81 años con la tarifa Visión 1N, que tiene una franquicia de 3.000 euros, pagará 367 euros al mes en lugar de los 206 anteriores, lo que corresponde a un aumento de casi el 80%. Pero incluso los asegurados más jóvenes que siguen trabajando tienen que pagar mucho más por su seguro médico privado con Axa. Para un hombre de cuarenta y nueve años con la tarifa Vital 250, donde la franquicia es de 250 euros, la prima mensual aumenta casi un 23 por ciento hasta los 724 euros. La asociación de Munich, por su parte, atrae la atención de los corredores de seguros mediante aumentos regulares de sus cotizaciones, no sólo este año sino también en años anteriores. FAZ tuvo acceso a la correspondencia entre las aseguradoras mencionadas y el corredor de seguros y pudo convencerse de la exactitud de la información de García.

Pero quienes tienen un seguro médico privado no deberían aceptar el aumento de las primas por una cuestión de Dios, afirma el corredor de seguros. Hay algunas formas de reducir su prima. En el pasado, las aseguradoras han lanzado a menudo nuevas tarifas con servicios comparables, pero mucho más baratos. Y todo asegurado tiene derecho a pasar a estas tarifas, según lo regula la Ley de Contrato de Seguro (LCA).

Según García, la ventaja de un cambio de tarifa es que el cliente mantiene sus disposiciones de edad y todos los demás derechos adquiridos anteriormente. El cambio no depende de la edad y también es posible en caso de enfermedades preexistentes, según el intermediario del seguro. El estado de salud del asegurado adquiere importancia sólo en caso de ampliación del alcance de las prestaciones. Por lo tanto, un cambio de tarifas es definitivamente una opción para las personas mayores. Según García, en once de los últimos 25 casos consiguió ahorrar entre 271 y 461 euros al mes.

Pero se limita: “Un cambio de tarifa siempre debe considerarse caso por caso y debe evaluarse cuidadosamente. La edad y el período de seguro anterior también influyen, al igual que el hecho de que uno sea empleado, autónomo o jubilado”. También hay asegurados para quienes no es aconsejable un cambio de tarifa. Según el corredor de seguros, no hay que rehuir un control médico. En el caso de enfermedades preexistentes se podrá acordar una exclusión de prestaciones en lugar del habitual complemento de riesgo. Únicamente se excluye el servicio adicional previsto por la nueva tarifa PKV. Dado que estos servicios no estaban incluidos en la tarifa anterior, no habría ninguna desventaja.

La principal prioridad a la hora de cambiar los tipos debería ser nunca alejarse demasiado de los resultados anteriores sin sufrir dificultades financieras, subraya García. Esto aumenta la flexibilidad para el futuro y reduce el riesgo de que en algún momento usted pague tanto o más por la tarifa menos eficiente seleccionada que lo que hubiera sido el caso por una tarifa con mejores servicios. “Esta decisión es muchas veces irreversible”, advierte García.

El deducible acordado también constituye un importante factor de ajuste con respecto al importe de la prima. En general, debe deducir la carga más alta del deducible de sus ahorros mensuales, porque en el futuro podrá utilizar este deducible con más frecuencia o incluso de manera consistente en su totalidad cada año. Sólo vale la pena pensar en ello si logra ahorros significativos a pesar de utilizar el deducible más alto. Un pensamiento que los empleados normalmente deberían descartar. El empleador aporta la mitad del aporte mensual hasta el monto máximo patronal, pero no el deducible. La mayor parte de la contribución mensual es deducible de impuestos, pero el deducible es deducible de impuestos sólo en casos excepcionales.

Por supuesto, los jubilados son especialmente vulnerables al aumento vertiginoso de las contribuciones al seguro médico, además del seguro de cuidados a largo plazo. Y a veces todavía no es suficiente en la vejez. En estos casos, cambiar a la tarifa estándar puede resultar útil. Según García, la tarifa base suele ser la peor opción para quienes ya tienen seguro, aunque el monto máximo sea el mismo para ambos. “Si se tienen en cuenta la mayoría de las provisiones antiguas, la tarifa estándar es casi siempre más barata que la tarifa básica”, explica.

La Asociación de Seguros de Salud Privados confirma la ola de aumentos. Se espera que alrededor del 60% de los asegurados privados las cotizaciones aumenten a partir del 1 de enero de 2026. El ajuste medio para ellos es de alrededor del 13%. Estas cifras no incluyen a los asegurados cuyas empresas ajustaron posteriormente sus aportaciones durante el año. Esto se debe a un fuerte y sostenido aumento del gasto en servicios médicos. Esto afecta a todos los ámbitos de la asistencia sanitaria: ambulatorio, hospitalario y odontológico. Según la Asociación de Aseguradores de Salud Privados, el sector hospitalario sigue representando un factor de costes importante.

Esto subraya que el seguro médico privado sigue siendo más barato que la alternativa legal: a partir de 2026, los empleados de ingresos medios probablemente pagarán casi 770 euros al mes sólo por el seguro médico. Para aquellos con unos ingresos dentro del límite de valoración de cotización, llega incluso a los 1.017 euros. Si el mencionado aumento alcanza el número de asegurados, la cotización media del PKV rondará los 617 euros mensuales en 2026, afirmó un portavoz entrevistado por FAZ