¿Qué estrategias ayudan?Siete razones por las que las buenas resoluciones financieras fracasan rápidamente
Ahorre más, aborde la planificación de la jubilación: ¿tiene buenos propósitos para sus finanzas en 2026 y tiene miedo de tirarlos por la ventana en febrero? Así que espera esta vez.
Por supuesto que deberías ahorrar. Ocúpate de tu planificación de jubilación. Hacer algo con la inflación. Incrementa tu plan de ahorro. Afrontar el reequilibrio. O incluso interesarse más en temas financieros porque no tiene idea de lo que significa el término reequilibrio.
Mucha gente realmente sabe todo esto, pero todavía no lo sabe. Hay razones muy diferentes para esto. “Es útil reconocer los propios obstáculos”, afirma la socióloga Birgit Happel, fundadora del portal de educación financiera Geldbiografien. Porque si conoce el motivo, podrá encontrar mejor su objetivo con la ayuda de la estrategia de solución adecuada. Estas son las siete causas más comunes de aversión financiera:
1. Tu historia de vida
Cuando se trata de gestionar las finanzas, todo el mundo se deja influenciar por el hogar de sus padres. Mensajes como “No hablas de dinero”, “El dinero arruina tu carácter” o “Simplemente no me importa el dinero” permanecen en el subconsciente e influyen en tu comportamiento financiero hasta bien entrada la edad adulta.
Posteriormente, en la propia familia los asuntos económicos se delegan a menudo en la pareja, especialmente en el caso de las mujeres, observa Birgit Happel. “Esto sucede simplemente por falta de tiempo, cuando las mujeres siguen siendo las principales responsables del trabajo de cuidados”, afirma Happel. Si tiene poca flexibilidad financiera, evite el tema porque puede resultar doloroso.
Las decisiones financieras no sólo se toman de forma racional, sino que siempre están influenciadas emocional y socialmente también. Birgit Happel recomienda, por tanto, reflexionar sobre la propia historia de vida y preguntarse: “¿De dónde vengo?” y “¿Dónde estoy?”. Y luego piense hacia dónde quiere llegar realmente a largo plazo.
Es fundamental considerar el dinero como parte de su autodeterminación, calidad de vida y planificación de la jubilación. Porque: “Por supuesto, dentro de diez años, la forma en que administre mis activos hoy marcará la diferencia, ya sea que guarde algo, construya una base de activos o invierta”, dice Happel.
2. Miedo a las cosas nuevas
Generalmente, todas las personas prefieren elegir el camino que ya conocen en lugar de intentar algo nuevo. “A nuestro cerebro le gustan las rutinas y los hábitos. Porque cambiar el comportamiento significa trabajar y eso simplemente requiere energía”, explica el neurocientífico Boris Konrad. Quien no controle periódicamente sus extractos bancarios, no haga nada para luchar contra la inflación o no tenga una pensión privada, primero debe abandonar esta rutina.
“Sin embargo, nuestro cerebro sólo necesita funcionar dentro de ciertos límites fijos”, afirma Boris Konrad. Para saberlo, pueden ser útiles las pausas externas como las de fin de año o tu cumpleaños, porque de todas formas es entonces cuando empieza algo nuevo.
En otras palabras: decidir cuidar mejor sus finanzas a partir del 1 de enero de 2026 fue un primer e importante paso en la dirección correcta. “Si incumple estos plazos, también puede concertar una cita con un asesor financiero”, afirma el profesor. Stefan Trautmann del Instituto Alfred Weber de Ciencias Económicas de la Universidad de Heidelberg.
3. Metas demasiado ambiciosas
El mayor problema con muchos propósitos de Año Nuevo es que a menudo sólo se cumplen en enero. “Esto ocurre especialmente cuando los objetivos son poco realistas o demasiado ambiciosos, o cuando no hay objetivos generales a largo plazo detrás de ellos”, afirma Birgit Happel. Por eso es importante pensar en pasos realistas y hacerlo en fechas fijas.
Esta regularidad tiene otra ventaja: “Para que se creen nuevas vías en el cerebro, simplemente es necesaria una cierta frecuencia. Sólo entonces, por ejemplo, el ahorro puede convertirse en una nueva rutina y no gastar dinero como antes”, dice Boris Konrad. Los sistemas que facilitan el mantenimiento incluyen planes de ahorro. “Puedo automatizarlo muy bien y luego tengo que invertir quizás una hora al año en la administración”, afirma Stefan Trautmann.
4. Miedo a los errores
Los temas financieros a menudo parecen complejos y existen muchos términos técnicos. A esto se suma el miedo a hacer algo mal y por tanto perder dinero. “La educación financiera puede aportar seguridad en este caso”, afirma Birgit Happel. Por lo tanto, aquellos que continúan su educación o asisten a cursos de formación relevantes pueden tener una ventaja. Lo que también ayuda, por ejemplo, a empezar a ahorrar: empezar con productos sencillos, como una cuenta de efectivo diaria a la que se transfiere una determinada suma cada mes.
“Tal vez no haya mucho interés, pero puedo decir que algo está pasando”, afirma Boris Konrad. Una vez que alcances una determinada cantidad, podrás reconsiderar qué debe pasar con el dinero. “Con tantas buenas aplicaciones ahora resulta muy fácil abrir una cartera o crear un plan de ahorro”, afirma el economista Trautmann.
Si todavía no te atreves a abordar los temas por tu cuenta, puedes pedir ayuda profesional, por ejemplo de un asesor de inversiones independiente remunerado. O puedes buscar en tu entorno social. “Es mejor contratar a alguien que gane tanto como yo y que se encuentre en una situación similar”, afirma Trautmann. Entonces suele ser más fácil hablar de temas financieros vergonzosos.
Otra ventaja de esta estrategia: “Cuando les cuento a los demás mis propósitos, en el mejor de los casos me preguntan al cabo de un rato cómo van las cosas”, dice Konrad. Esto crea cierta presión social para hacer algo.
5. Falta de recompensa
El problema de ahorrar es que no obtienes algo inmediatamente, sino sólo en el futuro. “A nuestro cerebro le encanta que le recompensen por trabajar”, dice Konrad. Recomienda empezar con objetivos lo más pequeños y manejables posible, por ejemplo, dejar de comprar café en la panadería por la mañana de camino al trabajo, sino llevarlo desde casa. El dinero ahorrado de esta manera se puede ingresar directamente, si es posible automáticamente, en un plan de ahorro. “Y ahora existen fantásticas aplicaciones que nos muestran visualmente cómo crece el ahorro cada mes. Y ya tenemos la sensación de éxito”, afirma Konrad.
Sin embargo, debe quedar claro que los asuntos financieros generalmente requieren más paciencia y disciplina que, por ejemplo, los deportes. Con este último se consigue “un efecto más rápido y, por tanto, una sensación de éxito”, afirma Birgit Happel.
6. Aversión a las pérdidas
“Generalmente tendemos a dar más importancia a las pérdidas que a las ganancias”, afirma Stefan Trautmann. Esto siempre dificulta que la gente ahorre. “Ahora tengo que renunciar a algo para poder beneficiarme de ello, por ejemplo, cuando sea mayor”, afirma el economista. A esto se suma la incertidumbre de no saber cuántos años tendrás ni cuánto valdrá el dinero que has ahorrado.
La estrategia de Trautmann, sin embargo: planes de ahorro. “Puedo empezar con muy poco y decidir de antemano cuándo ahorraré más”, dice Trautmann. Esto significa que la pérdida ya no es tan fuerte. “Y también puedo, por ejemplo, garantizar que en caso de un aumento de salario o de un subsidio de vacaciones, automáticamente fluya más dinero al plan de ahorro. De esta manera ni siquiera noto una pérdida en la cuenta”.
7. Comportamiento impulsivo
Cualquiera que decida invertir su dinero, por ejemplo, en valores o metales preciosos, cuyo valor puede fluctuar de vez en cuando, debe mantener la calma incluso en caso de contratiempo. “Por supuesto, las emociones negativas no se pueden evitar por completo”, afirma Stefan Trautmann.
Para no aprovechar inmediatamente una caída de precios como una oportunidad para cancelar su plan de ahorro ETF, Trautmann le aconseja esperar siempre conscientemente unos días hasta que la situación se haya calmado un poco y luego evaluar si todavía ve la necesidad de actuar. Quienes han invertido cuidadosa y ampliamente no deberían distraerse con acontecimientos de corto plazo. Después de todo, las inversiones en valores deberían mantenerse durante al menos diez años para poder compensar tales fluctuaciones.
“Y hay que ser claro: por mucho que gestiones tu cartera, al final siempre cedes el control sobre los desarrollos”, afirma Trautmann. Por lo tanto, puede resultar útil centrarse menos en el día a día y, en su lugar, establecer días fijos al año en los que pueda tomarse un tiempo para examinar específicamente sus finanzas.
Este también puede ser un buen momento para reequilibrar: ¿recuerdas el comienzo del texto? Si las perspectivas de riesgo y rentabilidad de su cartera cambian porque los productos de inversión seleccionados se han desarrollado de forma diferente, puede tener sentido restablecer la ponderación original de los activos mediante compras y ventas específicas. Sin embargo, no debes hacer esto más de una vez al año para no reducir tu rentabilidad debido a los costos de transacción.
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