Quienes tienen que evaluar sus bienes suelen subestimarse a sí mismos. Para que esto no le vuelva a suceder, una nueva evaluación muestra a dónde pertenece realmente su patrimonio y qué tan lejos está de la verdadera riqueza.
Friedrich Merz posee dos jets privados y dice ser millonario. Pero cuando en 2018 se le preguntó a qué clase pertenecía en Alemania, el actual canciller se clasificó como “clase media alta”.
Datos de la encuesta sobre riqueza del Deutsche Bundesbank
Este no es un error inusual por parte del político de la CDU. Su predecesor del SPD, Olaf Scholz, también le dijo durante la campaña electoral de 2020 que no se consideraba rico, sino que formaba parte de la clase media. Esto puede ser una subestimación táctica por parte de los principales políticos, pero los estudios en realidad muestran que muchos alemanes creen que son más pobres de lo que realmente son.
El Instituto Económico Alemán (IW) de Colonia ha reevaluado los datos del estudio de capitales del Deutsche Bundesbank después de una pausa de cinco años. Las cifras son de 2023, pero son las más actuales disponibles. Según esto, la riqueza media –es decir, la suma que Alemania divide exactamente en una mitad más rica y una mitad más pobre– era de 103.100 euros. Esto se refiere a su patrimonio neto, que es el valor de todos sus activos menos todas las deudas.
Desde 777.200 euros seguro que eres rico
La escala de riqueza se divide en percentiles. Cualquiera que tenga al menos 103.100 euros pertenece al 50% más rico de los alemanes. Puedes subir un percentil con al menos 196.300 euros; si quieres estar en el 30 por ciento más rico necesitas al menos 326 mil euros. Con 472.000 estás en el siguiente percentil y con 777.200 euros perteneces al exclusivo club del diez por ciento más rico del país. El millonario Friedrich Merz está exactamente ahí.
A medida que se baja, las cantidades disminuyen de forma natural y rápida. Perteneces al 60% más rico a partir de 49.100 euros, para el 70% más rico bastan 19.100 euros. Con menos de 7.100 euros ya estás en el 20% más pobre del país y con 800 euros o menos ya estás en el 10% más pobre.
Los datos se refieren a todos los alemanes.
Pero estos datos se refieren a todos los alemanes. Esto puede parecer un poco injusto, porque obviamente una persona de 60 años tiene más dinero después de una larga vida laboral que una persona de 20 años que acaba de empezar. Estos últimos no tenían posibilidades de acumular activos significativos. Así que si estás en este grupo de edad y acabas de tragar saliva porque estás en un nivel muy bajo en la escala de riqueza, entonces puedes estar tranquilo porque IW Colonia ha desglosado los datos por grupos de edad.
Los que tienen entre 55 y 64 años son los que tienen más dinero
Como se ha comentado, el patrimonio medio total es de 103.100 euros. Pero para menores de 35 años son sólo 17.300 euros. El valor aumenta con la edad. Las personas entre 35 y 44 años tienen una media de 75.500 euros, entre 45 y 54 años es 146.200 euros, entre 55 y 64 años 241.100 euros, entre 65 y 74 años 193.300 euros y más de 172.500 euros.
El hecho de que este valor aumente fuertemente con la edad se debe también a que no se cuenta la riqueza de los individuos, sino la de las familias. La edad de la persona mayor del hogar es crucial para la categorización. Hoy en día los hogares de los jóvenes están cada vez más formados por una sola persona, mientras que en el grupo de 35 años y más aumenta el número de parejas y familias. No sólo aportan dos ahorros, sino también dos ingresos y, por lo tanto, tienen posibilidades completamente diferentes de crear riqueza.
Jubilados con menores ingresos
Por tanto, es lógico que el patrimonio vuelva a disminuir después de cumplir 65 años. Las personas abandonan la vida laboral y se jubilan con ingresos más bajos, agotando así gradualmente sus ahorros para la jubilación. Además, aquí vuelven a morir personas de familias nucleares, lo que significa que el número de hogares unipersonales vuelve a aumentar.
Esta es la razón por la que las personas entre 55 y 64 años tienen la mayor riqueza al final de su vida laboral. Para estar aquí entre el diez por ciento superior, hay que ser millonario. El umbral de 1.061.200 euros es el más alto de toda la evaluación. Le sigue el 10% más rico de jóvenes pensionistas de entre 65 y 74 años con 1.019.800 euros.
El 10% más pobre de menores de 35 años, sin embargo, tiene al menos 300 euros de deuda, por lo que ni siquiera tiene activos. Sin embargo, en comparación con la calificación anterior de 2018, este valor ha mejorado significativamente. En aquel momento el valor de la deuda era todavía de 6.550 euros, y el 20% más pobre de este grupo de edad y el 10% más pobre entre 35 y 44 años todavía estaban endeudados.
La riqueza sigue estando distribuida de forma muy desigual
Sin embargo, las cifras brutas dicen poco sobre cuán equitativamente se distribuye la riqueza en Alemania. Existe el coeficiente de Gini, que mide esta distribución. Oscila entre 0 y 1. En 0 todos tendrían la misma cantidad de dinero, en 1 una familia tendría todo y el resto no tendría nada. Alemania tenía un valor de 0,724 en 2023. Esto es ligeramente mejor que cuatro años antes, cuando era 0,74. Sin embargo, en comparación internacional, este es un valor enorme. A nivel mundial, el gran banco UBS examinó el coeficiente de Gini en 32 países desarrollados y emergentes para el año 2024. Con su valor, Alemania ocuparía el décimo lugar, ligeramente por detrás de Estados Unidos y la India y justo por delante de Singapur y Suiza. La desigualdad más alta se registra en Brasil con 0,82, la más baja en Eslovaquia con 0,38, seguida de Bélgica y Qatar con 0,47 cada uno.
Se trata de un problema social porque cuanto más amplia es la brecha entre ricos y pobres, menos pobres participan en la vida social. Esto afecta el trabajo voluntario y la participación de los votantes, pero también reduce la esperanza de vida de las personas más pobres y su salud en general.
Así es como haces tu camino
No importa dónde se encuentre en la escala de riqueza, sólo hay dos formas de ascender. El rápido es la herencia. Si tus padres u otros familiares te dejan grandes sumas de dinero o objetos de valor como una casa, rápidamente ascenderás al percentil superior. Pero esto sólo es una posibilidad para una pequeña parte de los alemanes. Aproximadamente la mitad de ustedes nunca heredará una suma significativa en su vida. Las encuestas lo han demostrado una y otra vez en los últimos años. Alrededor de un tercio ya ha recibido una herencia de al menos 100.000 euros o espera recibirla en el futuro.
Una forma sería un plan de pensiones de empresa.
Cerrar esta brecha requiere riqueza, y la mejor manera de construirla es tener más tiempo libre. Una forma de hacerlo podría ser con un plan de pensiones de empresa. Hoy en día, aproximadamente tres cuartas partes de todas las empresas alemanas los ofrecen. Puede hacer que una parte de su salario bruto se pague automáticamente a un fondo de pensiones.
Esta conversión salarial está libre de impuestos; el empleador suele pagar parte del mismo. Esto tiene beneficios para ambas partes, ya que tanto tú como tu empleador ahorran en impuestos y cotizaciones a la seguridad social. Las contribuciones a la pensión de la empresa las invierte el fondo y se le pagan al jubilarse como una suma global o como un ingreso mensual adicional, pero luego deben tributar como ingreso.
La provisión de pensiones privadas también es importante
La tercera opción es la provisión de pensiones privadas, donde usted mismo invierte sus excedentes mensuales en acciones, fondos de capital, ETF, bienes raíces o similares. La cantidad de dinero que puedes invertir depende de tu situación personal, pero incluso los animales pequeños pueden causar un desastre si empiezas con suficiente antelación. Con una carrera de 40 años, en este periodo tan solo 50 euros al mes se convertirían en 76.000 euros con una rentabilidad neta del 5%. De ellos habrías ganado 52.000 euros sólo con intereses. Esto es suficiente para una pensión mensual adicional de unos 250 euros. Quien ganara más y pudiera invertir una media de 200 euros al mes tendría un patrimonio de unos 300.000 euros y una pensión adicional de unos 1.000 euros al mes.
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