Compensar la brecha de pensionesPredecir la vejez a los 50 años o más: así es como funciona
13 de junio de 2026, 20.10 horas Reloj
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Más vale tarde que nunca: aunque tengas más de 50 años, todavía existe la posibilidad de contratar una previsión privada de jubilación. Qué opciones tienen sentido y cuáles no.
Los consumidores que puedan permitírselo deberían empezar a cubrir sus necesidades de vejez lo antes posible. Es posible acumular una riqueza considerable con cantidades de ahorro relativamente pequeñas y el efecto del interés compuesto. Cuanto más tarde empieces, más necesitarás guardar para obtener el mismo resultado. Pero no es raro que el proyecto quede archivado durante mucho tiempo, por ejemplo debido a otras obligaciones financieras.
Las personas mayores de 50 años que consultan sus documentos descubren a menudo que existe el riesgo de que se produzca un desequilibrio en la pensión, es decir, una diferencia entre sus ingresos netos habituales antes de la jubilación y sus ingresos reales de jubilación, por ejemplo a través de la pensión legal. Dos expertos explican qué pueden hacer los afectados en el período relativamente corto previo a la jubilación para ahorrar dinero para los años posteriores.
Proceda de forma estructurada y calcule de manera realista su brecha de pensión
Ralf Scherfling, del Centro del Consumidor de Renania del Norte-Westfalia en Düsseldorf, aconseja a los interesados proceder de forma estructurada y tomarse el tiempo necesario para encontrar ellos mismos la solución adecuada. Sobre todo, es necesario aclarar si la brecha de pensiones significa simplemente que es necesario reducir el nivel de vida anterior o si significa que no es posible cubrir permanentemente los costes de vida normales. Si puedes y quieres reducir tu nivel de vida actual sin problemas, quizás tengas menos problemas que si no tuvieras suficiente dinero para el alquiler y la comida en la vejez.
Lo primero que debes hacer es comprobar cómo serán tus finanzas una vez que te jubiles. Específicamente: ¿cuáles son los ingresos y cuáles son los gastos? Los interesados comprobarán entonces el importe de la pensión indicado en la información de pensiones del Instituto Alemán de Pensiones. Para identificar con precisión una posible brecha de pensiones, realizan un control
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Ingresos adicionales: ¿se puede contar con la pensión de empresa o con los ingresos por alquiler?
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Gastos eliminados: ¿Qué gastos se eliminarán en la jubilación, por ejemplo, gastos de viaje al trabajo o aportes al seguro de incapacidad laboral?
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Necesidades: ¿qué cantidad necesitas en la vejez para las necesidades primarias y cuánto para el consumo?
Una vez que quede claro cuál es la brecha en las pensiones, tendremos que decidir cómo cerrarla. ¿Es adecuado mantener un determinado capital social del que se puedan realizar retiradas periódicas por iniciativa propia? ¿O prefieres una pensión pagada de por vida? ¿O eliges una tercera vía?
En general, en cuanto a la brecha de pensiones se aplica lo siguiente: quienes tienen alrededor de 50 años tienen más posibilidades, gracias a los aproximadamente 15 años aún disponibles, en comparación con quienes se acercan o ya han superado los 60 años.
¿Qué opciones tienen sentido ante la brecha de pensiones?
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Plan de pago de un banco o de un fondo: si tiene una gran suma de dinero disponible, por ejemplo después del pago de un seguro de vida, un plan de pago de un banco o de un fondo puede ser una opción. Cualquiera que invierta su dinero de esta manera recibirá una determinada suma de dinero pagada mes tras mes, hasta que se agoten los activos. La desventaja según Scherfling: la pensión adicional puede disminuir después de un cierto período de tiempo.
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Contribuciones voluntarias al seguro de pensiones obligatorio: “Quizás valga la pena hacer aportaciones voluntarias al seguro de pensiones obligatorio”, afirma Andreas Irion, presidente de la Asociación Federal de Asesores en Pensiones.
Quien pague la cotización mínima voluntaria de 112,16 euros cada mes durante un año obtendrá posteriormente un aumento de pensión mensual de 5,68 euros, como explica el seguro de pensiones alemán en su sitio web. La aportación voluntaria máxima de 1.571,70 euros se traduce en un aumento mensual de la pensión de 79,63 euros tras un año de pagos regulares. Quienes tengan derecho a percibir la pensión de vejez legal por el resto de su vida, cualquiera que sea la edad que alcancen.
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Ahorro a través de fondos indexados (ETF): según Scherfling, ahorrar a través de fondos indexados (ETF) es siempre una alternativa que se puede imaginar. Cualquiera de 50 años podría decidir comprar acciones de un ETF de acciones ampliamente diversificado y luego reducir gradualmente su asignación de acciones hasta la jubilación. Luego, las acciones se venden pieza por pieza y se reasignan a inversiones menos volátiles. De esta manera se puede minimizar el riesgo de caídas de precios, porque hay menos tiempo para capear las caídas del mercado de valores poco antes de dejar la vida profesional.
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Pensión privada inmediata: con esta variante de provisión de jubilación el cliente paga una suma mayor al seguro de pensión privado y a cambio recibe una anualidad transferida a su cuenta para el resto de su vida. “Una anualidad inmediata sólo es adecuada si tiene dinero ahorrado o si ha acumulado dinero mediante una herencia o el pago de un seguro de vida y no quiere pagar el seguro de pensiones legal ni ahorrar con ETF”, explica Irion.
Pero ojo: «En las soluciones aseguradoras a menudo es necesario tener más de 90 años para poder recuperar el dinero pagado mediante la cuota mensual de la anualidad», explica Scherfling. Una pensión inmediata no tiene sentido para mujeres y hombres que, por ejemplo, debido a una enfermedad, tienen pocas probabilidades de llegar a la vejez.
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Continuar trabajando durante la jubilación: otra opción es trabajar más allá de su edad normal de jubilación. “Puede resultar útil retrasar el inicio de la jubilación y seguir trabajando en un empleo que requiera seguro”, dice Irion. Por cada mes en el que se inicie posteriormente la pensión se aplicará un complemento del 0,5% sobre la pensión. Si se pospone un año el inicio de la jubilación, la pensión de jubilación aumenta un 6%. Además: la anualidad también aumenta en función de las aportaciones que sigas pagando.
¿Qué opciones no tienen sentido dada la brecha de pensiones?
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Cotizar seguros de vida financiados: Según el Centro de Atención al Consumidor de NRW, los seguros de vida financiados deberían evitarse si el objetivo es generar riqueza. Según Scherfling, los seguros de vida capitalizados son generalmente caros e inflexibles. El seguro de pensiones privado tampoco es la primera opción debido al bajo tipo de interés máximo actual del 1% sobre la parte de ahorro, especialmente cuando se acerca la jubilación.
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Aumentar la provisión para la jubilación a través de un plan de ahorro bancario: La acumulación parcial de una provisión para la jubilación a través de un plan de ahorro bancario tampoco es una buena decisión desde el punto de vista de la rentabilidad desde el punto de vista del Centro de Atención al Consumidor de NRW. Porque en la mayoría de los casos el tipo de interés ni siquiera alcanza para compensar la inflación. “Las bonificaciones y recompensas que hacen que los planes de ahorro bancario sean un poco más atractivos a menudo aparecen después de muchos años”, explica Scherfling. Con una visión a tan largo plazo, un ETF de acciones ofrece la posibilidad de obtener rentabilidades significativamente mayores.
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