Planes de ahorro en acciones y ETF: aquí se explica cómo crear una cuenta de jubilación privada

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El gobierno federal quiere iniciar reformas importantes en el sector de las pensiones. Si no quiere esperar los resultados de los esfuerzos políticos, puede actuar hoy y acumular una gran fortuna con poco dinero, demuestran los expertos financieros de FMH.

Mayor rentabilidad, más comodidad, más simple y más flexible: así la Confederación promueve su cuenta de jubilación en la fase de planificación. El proyecto, dotado de financiación estatal, debería interesar a los ciudadanos alemanes en la prestación de pensiones privadas a partir de enero de 2027. Sin embargo, los expertos ya dudan de que el producto sea realmente más sencillo y flexible. Y si nos fijamos bien, las bonificaciones también son moderadamente atractivas. Especialmente para aquellos que (inicialmente) sólo pueden ahorrar pequeñas cantidades.

Pero también hay buenas noticias: si tomas el control de tu felicidad y quieres cuidar de tu vejez, no tienes que esperar al Estado. Crear uno mismo una cuenta de jubilación es muy sencillo: basta con un banco depositario, una cuenta de valores y/o un plan de ahorro que se ajuste a sus objetivos y a las necesidades de seguridad o la disposición del ahorrador a asumir riesgos, según la consultora financiera FMH.

Cuidado con los costos

Especialmente si desea comenzar con cantidades pequeñas, debe apuntar al plazo más largo posible y así mantener los costos de su billetera lo más bajos posible. Porque si bien parece factible pagar el 1% de tus ahorros como tarifa, definitivamente puede volverse notorio a medida que pasan los años. Si, por ejemplo, los 100 euros ahorrados de un cliente acaban en su cuenta, mientras que otro recibe sólo 99 euros, esto significa que al final de 30 años de inversión y una rentabilidad esperada del 6%: el cliente que no paga comisiones acaba con 97.953 euros en la cuenta, el otro sólo 96.973 euros.

Pero, ¿dónde pueden los pequeños inversores encontrar la cuenta de jubilación privada perfecta? ¿Qué ofertas ofrecen los bancos comerciales y directos? ¿Y para quién es adecuada una cartera con un nuevo bróker?

El plan de ahorro adecuado para cada ahorrador

La consultora financiera FMH analizó estas cuestiones por encargo de ntv, prestando especial atención a dos puntos importantes. Primero: sobre el precio de la cartera y los costos de transacción de compra de la inversión. Y en segundo lugar, a la pregunta de si el banco depositario también ofrece planes de ahorro ETF asequibles y a qué precio. Estos valores ETF son especialmente atractivos para los ahorradores preocupados por la seguridad, pero no representan un buen negocio para el banco. La razón: para los planes de ahorro ETF, la remuneración de la empresa es significativamente menor que la de todos los demás productos de inversión. Puede ganar comisiones mucho más altas, especialmente con planes de ahorro de fondos regulares y planes de ahorro de acciones administrados activamente.

Sin embargo, eso no significa que los planes de ahorro en acciones sean mejores o peores que las ofertas de inversión de ETF. Si bien cuestan tarifas comerciales ligeramente más altas y conllevan mayores riesgos, idealmente también generan rendimientos más altos que los planes de ahorro ETF. Por este motivo, la FMH también preguntó en su investigación qué bancos ofrecen, además de los ETF, planes de ahorro en acciones o fondos gestionados activamente.

El resultado: en comparación con una encuesta de hace unos años, hoy en día los planes de ahorro en acciones están aumentando significativamente. Los fondos gestionados activamente están disponibles principalmente en bancos comerciales y directos. Los nuevos corredores los ofrecen con menos frecuencia.

Seis excelentes proveedores para pequeños inversores

Entre los brokers neo o online, cuatro proveedores alcanzaron la calificación máxima de “muy bueno”. Los pequeños inversores que se unan a Scalable Capital, Smartbroker+, Traders Place o Trading212 se beneficiarán de transacciones gratuitas para órdenes de 500 euros. Sólo Scalable Capital cobra una tarifa (manejable) de 99 centavos. Además, todos los proveedores “muy buenos” ofrecen planes de ahorro ETF gratuitos. Los planes de ahorro en acciones también son posibles con todos los neobrokers “muy buenos” y todos ofrecen planes de ahorro en fondos, excepto Trading 212.

En cuanto a los bancos comerciales y directos, los pequeños inversores pueden encontrar dos excelentes proveedores: S Broker e ING. Ambos ofrecen ETF, fondos y planes de ahorro de acciones gratuitos. A 6,15 euros por pedido de 500 euros, los costes de transacción de ING son claramente superiores a los 0,95 céntimos de S Broker. Los costes de custodia puros son de cero euros para casi todos los bancos custodios analizados.

En este segmento, la FMH también calificó como “buenos” a Consorsbank, Comdirect, Deutsche Bank, N26, 1822direkt, GenoBroker y DKB Deutsche Kreditbank.

Sin ataduras de por vida

Importante: si ya tiene un depósito en un banco con una calificación baja, puede cambiar a otro proveedor en cualquier momento. Con un plan de ahorro de inversión, usted no está vinculado ni al banco custodio ni al monto del ahorro. La tasa de ahorro es voluntaria y no contractual.

Pero, sobre todo, los principiantes en el mercado de capitales deberían recibir asesoramiento para elegir el plan de ahorro adecuado, afirma FMH. Porque, aunque la rentabilidad del mercado de valores suele ser superior a la de las inversiones en renta fija, lamentablemente no hay garantía de que las cosas vayan a subir siempre.

Ésta es otra razón por la que es importante un horizonte de inversión largo. De esta manera se pueden compensar las pérdidas temporales y, al final, la cuenta de jubilación crea lo que se supone que debe hacer: un buen capital social para la vejez.

Fuente: ntv.de, awi