Las reformas de las pensiones generan hasta un 40% más de pensionistas

Las pensiones representan uno de los temas centrales del actual gobierno federal. Incluso antes de que la comisión de seguridad para la vejez que nombró presentara su informe la semana pasada, la Unión y el SPD tenían varios proyectos planeados. Esto cambia enormemente las reglas del juego para los trabajadores. Los puntos más importantes son:

• EL Edad de jubilación seguirá aumentando después de 2031. En el futuro aumentará en consonancia con la esperanza de vida de las personas de 65 años. Si ésta aumenta en un año, la edad de jubilación aumenta en ocho meses. Según las previsiones actuales, para un recién nacido hoy esto significará jubilarse a los 70 años.
• EL Tasa de cotización a la pensión seguirá aumentando. El seguro de pensiones alemán asumió recientemente un 19,9% en 2028 y un 21,1% en 2040. La Comisión quiere limitar este aumento al 19,2% con una serie de medidas cuyo resultado no está claro.
• EL rendimiento del capital se agrega. En el futuro, todo el mundo debería depositar el 2% de sus ingresos brutos en una cuenta de jubilación individual. El dinero se invierte de forma centralizada, similar a un fondo soberano. Cuando se jubila, se paga una pensión adicional desde su cuenta individual.
• Los niños entre 6 y 18 años reciben uno Jubilación anticipada. El Estado deposita diez euros al mes en una cuenta de valores. Los padres pueden decidir cómo invertir este dinero. Pero también existen productos estándar.
• EL depósito de seguridad social Reemplaza la anualidad Riester y tiene como objetivo promover la provisión de pensiones privadas. Hay una aportación máxima de 540 euros si pagas al menos 1.800 euros al año. A la hora de invertir puedes elegir entre muchos fondos.
• EL plan de pensiones de la empresa debería promoverse más. Sin embargo, la Comisión no quiere cambiar las condiciones marco, sino sólo animar a más empleados a cobrar una pensión empresarial.

Estas reformas representan un cambio profundo. Ilustramos esto con un ejemplo de cálculo. Comparemos:

El pensionista A. Nació en Alemania Occidental en 1960 y trabajó durante 40 años de su vida laboral por el salario medio del sistema de seguridad social. Se trata de 51.944 euros de ingresos brutos en 2026 y es el salario por el que se percibe exactamente un punto de pensión. Se jubilará este año después de 66 años y 4 meses de su edad normal de jubilación.

Niño B acaba de ver la luz a principios de año. Comenzarán a trabajar en 2053 y también ganarán el salario promedio de un punto de pensión cada año. Sin embargo, su vida laboral durará 43 años porque no podrá jubilarse con normalidad hasta que cumpla 70 años en 2096.

Pilar 1: la pensión legal

Pensionista A ha acumulado un punto de pensión por 40 años de vida laboral. Ahora recibe una pensión de 42,52 euros por cada uno. Se trata de un total de aproximadamente 1701 euros brutos. Extrapolado al poder adquisitivo actual, pagó casi 173.000 euros en aportaciones. Ha experimentado con muchas tasas de contribución diferentes. En su primer año de trabajo, en 1986, ascendió al 19,2% de su salario bruto. Este porcentaje cayó al 17,5% en 1994 y luego aumentó al 20,3% en unos pocos años. No ha visto un aumento en la tasa de contribución desde 2007.

Niño B deben vivir con tasas de contribución cada vez mayores. En su primer año en el cargo, en 2053, podría ser del 21,1%. Sin embargo, la Comisión de Seguridad en la Vejez cree que las medidas que propone podrían reducir este porcentaje al 19,2%. Eso sería sólo un 0,6% más que hoy.

Al jubilarse, el niño acumulará 43 puntos de pensión. Es probable que su valor siga aumentando. Si esto sucediera en la misma medida que el promedio desde las reformas de la agenda del gobierno federal rojiverde en 2002, sería del 2,1% anual. En 2096, un punto de pensión valdría unos 183 euros. Sin embargo, para entonces la inflación también aumentará significativamente. Con una media del 2,0% anual, el punto de pensión valdría hoy sólo unos 44,52 euros. Para el niño nacido hoy esto equivale todavía a una pensión legal de 1.914 euros. Sin embargo, descontada la inflación, también habrá pagado casi 300.000 euros en aportaciones.

Además está la pensión de capital. Para ello deberá pagar cada año el 2% de su salario bruto. El empleador paga la mitad. Para el niño esto supone unos 30.000 euros durante toda su vida laboral, y luego gana unos 250 euros al mes. Esta suma se obtiene si el Estado invierte los ingresos del capital de forma conservadora con una rentabilidad media del 3%.

Pilar 2: Provisión de pensiones de la empresa

Pensionista A proporcionó durante toda su vida laboral. Cada año se convertía el dos por ciento de su salario bruto. Su empleador había invertido el dinero en un fondo de pensiones conservador con un rendimiento del 3%. Desgraciadamente, desde 2022 su jefe sólo ha añadido una subvención del 15% a los depósitos. Anteriormente no era obligatorio. El pensionista A pagó aproximadamente 37.000 euros en concepto de cotizaciones. Los activos de pensiones de su empresa ascienden aproximadamente a 45.000 euros. Cada mes recibe una pensión adicional de 150 euros. Esto significa que el dinero durará hasta 25 años.

Niño B crece en un mundo laboral donde el aporte patronal del 15% es obligatorio desde el inicio. También convierte cada año el 2% de su salario bruto. Neta la inflación, aproximadamente 60.000 euros de aportaciones se convierten en 86.000 euros de activo. Esto es suficiente para una pensión mensual adicional de 288 euros.

Pilar 3: Pensión privada

Pensionista A cada año ingresa un 2% adicional de su salario bruto en una cuenta de valores. Sin financiación gubernamental, ganaba el 5% cada año. Tras 40 años de trabajo se han ahorrado unos 69.000 euros. Esto significa que casi ha duplicado su apuesta de 37.000 euros. Los mayores de 25 años son suficientes para recibir una pensión adicional de 230 euros al mes.

Niño B recibe una pensión anticipada a partir del sexto año de edad. Sus padres lo invierten sin más añadidos en un ETF que rinde alrededor del 5% anual. Cuando empieza su vida laboral, el niño ha ahorrado unos 2.200 euros. Convierta esta suma directamente en una cuenta de jubilación. Esto le proporciona el 2% de su salario bruto cada año con un rendimiento del 5%. Después de 43 años de trabajo y un depósito adicional de unos 60.000 euros, generó 146.000 euros, neta de inflación. Estos son suficientes para una pensión mensual adicional de 487 euros.

factura total

En general se pone Pensionista A Esto supone una pensión mensual bruta de 2.080 euros. Ha aportado un total de casi 250.000 euros a todos los pilares del sistema de pensiones. Esto corresponde aproximadamente al 13,3% de todos sus ingresos durante su vida laboral.

Niño B recibe una pensión total de 2.940 euros de poder adquisitivo actual. Son 860 euros o aproximadamente un 40% más. Pero el precio por esto es alto. Además de tres años adicionales de trabajo, pagó en total casi 450.000 euros en aportaciones. Esto correspondería aproximadamente al 15% de todos los ingresos de su vida laboral.

Lo que aún no se ha tenido en cuenta es que ambas personas de comparación continúan trabajando incluso en la jubilación y en la jubilación prevista. Jubilación activa podría usar. Pero esto difícilmente cambiaría la distancia entre ambos.